L’assurance de prêt

Qu'est-ce que l'assurance de prêt ?

L'assurance de prêt est une protection offerte aux emprunteurs immobiliers en cas d'incapacité de rembourser leur prêt en raison d'une invalidité, d'une maladie grave ou du décès. L'assurance de prêt est souvent exigée par les prêteurs pour s'assurer que le prêt sera remboursé même en cas de problème.

Il existe deux types d'assurances de prêt : l'assurance de prêt individuelle et l'assurance de prêt de groupe. L'assurance de prêt individuelle est souscrite directement auprès d'un assureur et est conçue pour répondre aux besoins spécifiques de l'emprunteur. L'assurance de prêt de groupe est souscrite par le prêteur auprès d'une compagnie d'assurance pour couvrir tous les emprunteurs.

Selon les données de la Fédération Bancaire Française, le taux d'assurance emprunteur représentait en moyenne 0,3% du coût total du prêt immobilier, ce qui peut représenter une dépense importante pour les emprunteurs. Cependant, il est important de noter que le coût de l'assurance de prêt peut varier considérablement en fonction de nombreux facteurs tels que l'âge, le sexe, l'état de santé et le montant du prêt.

Les prêteurs exigent généralement une assurance de prêt pour minimiser les risques de non-remboursement de prêt en cas d'invalidité, de maladie grave ou de décès de l'emprunteur. Les emprunteurs doivent donc comprendre les implications de l'assurance de prêt et les types de couvertures disponibles pour s'assurer qu'ils sont correctement protégés.

Comment est-ce que cela fonctionne ?

L'assurance de prêt est facturée en fonction d'un certain nombre de facteurs, notamment l'âge, le sexe, l'état de santé, le montant du prêt et le niveau de couverture souhaité.

Pour être admissible à une assurance de prêt, les emprunteurs doivent répondre à certaines exigences. Par exemple, les assureurs peuvent imposer des restrictions en fonction de l'âge ou de l'état de santé de l'emprunteur.

En cas de sinistre, l'assurance de prêt permet à l'emprunteur ou à sa famille de bénéficier d'une indemnisation. Le montant de l'indemnisation dépend de la couverture souscrite mais il est généralement calculé en fonction du capital restant dû et de la durée restante du prêt.

Parmi les institutions bancaires interrogées : BNP Paribas, Generali, Axa, Crédit Agricole, CIC, Swiss Life, etc.

En relation permanente avec l’ensemble des acteurs de l’industrie du crédit, nos équipes interrogent de manière continue les entités prêteuses afin de vous proposer les meilleures structures d’emprunt possibles.

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Comment choisir la bonne assurance de prêt ?

Il est possible d'identifier deux types de couvertures pour votre assurance emprunteur :

• La couverture de base vise à protéger la banque contre le risque de décès de l'emprunteur, ainsi que contre la perte totale et irréversible d'autonomie. Elle ne couvre que les cas où l'emprunteur ne peut réaliser que deux actes quotidiens sur quatre (se nourrir, s'habiller, se mouvoir et faire sa toilette). Bien que cette couverture soit insuffisante pour l'acquisition d'une résidence principale, elle est adaptée pour couvrir un investissement locatif ou un prêt relais. En outre, des investisseurs qui ne génèrent plus de revenus provenant de leur travail (tels que les retraités) peuvent être couverts uniquement sur cette base, les couvertures complémentaires s'arrêtant généralement à l'âge de 65 ans. En cas de réalisation de cette couverture, la compagnie d'assurance rembourse un capital à la banque.
• La couverture "ITT - IPT - IPP" : en complément de la couverture de base, les banques exigent que l'emprunteur se protège contre les problèmes de santé qui pourraient influencer sa capacité à travailler et donc à assurer les revenus nécessaires pour rembourser les échéances. Pour ce faire, l'emprunteur doit souscrire une assurance garantissant le remboursement des échéances en cas d'incapacité de travail temporaire (ITT), d'invalidité permanente totale (IPT) et d'invalidité permanente partielle (IPP).

L'assurance de prêt offre, contre un coût, une protection importante aux emprunteurs, elle présente également des avantages et des inconvénients.

L'un des avantages les plus importants de l'assurance de prêt est qu'elle protège les emprunteurs contre les risques de non-remboursement de prêt en cas d'invalidité, de maladie grave ou de décès.

Un autre avantage est que l'assurance de prêt peut être adaptée aux besoins de chaque emprunteur. Les emprunteurs peuvent choisir différents niveaux de couverture en fonction de leurs besoins et de leur budget. Selon la Fédération Française de l'Assurance, les taux moyens de couverture pour l'assurance de prêt sont de 80% pour les décès, 47% pour les incapacités et 43% pour les invalidités.

Cependant, l'un des inconvénients de l'assurance de prêt est son coût, qui peut atteindre jusqu'à 40% du coût total du prêt. Cela peut être une charge financière importante pour les emprunteurs, en particulier pour ceux qui ont un budget limité.

En conclusion, l'assurance de prêt est un élément essentiel lors de la souscription d'un emprunt immobilier ou d'un prêt personnel. Elle garantit le remboursement du prêt en cas d'événements imprévus tels que l'arrêt de travail, la perte d'emploi ou d'autres aléas de la vie. Lors de la demande de prêt, l'établissement bancaire ou l'organisme prêteur propose généralement une assurance-crédit, mais grâce à la délégation d'assurance et à la loi Hamon, l'emprunteur a la liberté de choisir ou de changer d'assurance pour une offre plus avantageuse. Un courtier comme Auguste Patrimoine peut aider à trouver le contrat d'assurance le mieux adapté au projet immobilier et au capital emprunté. La quotité, qui détermine la part du capital assuré, est particulièrement importante en cas de co-emprunteur. La durée du prêt, l'amortissement, les mensualités et l'échéance sont également des éléments à considérer. Enfin, des conventions comme AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permettent d'élargir l'accès à l'assurance et au crédit des personnes présentant un risque de santé aggravé.

_{Chez Auguste Patrimoine, nous sommes conscients à quel point le projet que vous souhaitez financer est important à vos yeux. C'est pourquoi nous vous proposons de déléguer la recherche des meilleures assurances de prêt à nos conseillers, pour que vous puissiez vous concentrer sur ce qui est essentiel pour vous. Prenez rendez-vous dès aujourd'hui avec nos équipes.}