Quel type de crédit pour investir dans l'immobilier ?

L'investissement en SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) est un moyen de devenir propriétaire d'un patrimoine immobilier locatif sans avoir à gérer les tâches liées à la location et à la gestion des biens. Comme pour tout investissement immobilier, l'acquisition d'un bien peut être magnifiée par l'utilisation d'un crédit. Il existe deux principaux types de crédits pour financer un investissement en SCPI : le crédit amortissable et le crédit in fine. Chacun d'eux présente des avantages et des inconvénients différents, et il est important de bien comprendre les nuances entre les deux avant de faire un choix pour votre investissement. C'est pourquoi nous allons explorer les avantages et les inconvénients de chaque type de crédit, et donner des conseils pour bien choisir entre ces différents modes de prêt.

Le crédit amortissable

Un crédit amortissable est un crédit pour lequel les mensualités sont constantes sur toute la durée de remboursement. Cela signifie que chaque mensualité comprend à la fois une partie remboursant le capital emprunté, et une partie remboursant les intérêts.

Avantages

• Les mensualités sont constantes, ce qui permet de mieux prévoir son budget et de savoir combien de temps il faudra pour rembourser le crédit
• Vous avez une vision claire de la durée de remboursement de votre crédit, généralement comprise entre 15 et 25 ans
• Il est possible d'obtenir des meilleurs taux d'intérêt.

Inconvénients

• La charge d'intérêt est plus élevée au début de la durée de remboursement, ce qui signifie que vous rembourserez plus d'intérêts dans les premières années.
• Vous pouvez être confronté à des difficultés si votre situation financière venait à se détériorer au cours de la durée de remboursement
• Vous devez rembourser le capital dès le début de la durée du crédit.

En résumé, un crédit amortissable est une bonne option si vous préférez avoir des mensualités constantes et une vision claire de la durée de remboursement de votre crédit. Cependant, il peut être plus coûteux que d'autres options à cause de la charge d'intérêts plus élevée au début de la durée de remboursement.

Le crédit in fine

Un crédit in fine est un crédit pour lequel vous ne remboursez que les intérêts sur la durée du crédit. La totalité du capital emprunté est remboursée lors de la dernière échéance, d'où le terme "in fine" qui signifie "à la fin".

Avantages

• Les mensualités sont plus faibles, car vous ne remboursez que les intérêts sur la durée du crédit
• Si votre situation financière s'améliore au cours de la durée de remboursement, vous pourrez rembourser le capital plus rapidement et réaliser des économies sur les intérêts.

Inconvénients

• La mensualité est plus élevée à la fin de la durée de remboursement, car vous devez rembourser le capital en entier lors de la dernière échéance
• Il y a plus de risque de ne pas être capable de rembourser le capital à la fin de la durée de remboursement
• Les taux d'intérêt peuvent être plus élevés qu'un crédit amortissable, surtout pour les crédits de longue durée. Selon les conditions de l'établissement prêteur, le taux d'intérêt sur 20 ans est deux à trois fois plus élevé.
  

En résumé, un crédit in fine peut être une bonne option si vous préférez des mensualités plus faibles sur la durée du crédit. Cependant, il est important de noter que la mensualité sera plus élevée à la fin de la durée de remboursement et qu'il faut prévoir une épargne suffisante pour rembourser le capital. Il est aussi important de noter que les taux d'intérêt peuvent être plus élevés qu'un crédit amortissable. Il est donc important de bien évaluer sa capacité à rembourser le capital à la fin de la durée de remboursement avant de choisir ce type de crédit.

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Lequel choisir ?

Il n'y a pas de réponse unique et définitive pour choisir entre un crédit amortissable et un crédit in fine pour investir en SCPI, cela dépend de votre situation personnelle et de vos objectifs de placement. Il est donc important de prendre en compte différents critères avant de faire un choix.

• Capacité de remboursement : tenez compte de votre capacité à rembourser le crédit sur la durée choisie. Si vous prévoyez d'avoir des mensualités plus élevées dans le futur ou si vous avez des incertitudes sur vos revenus futurs, un crédit amortissable pourrait être plus approprié. En revanche, si vous avez des revenus stables et prévisibles, un crédit in fine pourrait être une bonne option.
• Objectifs de placement : réfléchissez aux raisons pour lesquelles vous souhaitez investir en SCPI et comment cet investissement s'inscrit dans votre stratégie patrimoniale globale. Si vous souhaitez investir à long terme et que vous avez une vision sur les années à venir, un crédit amortissable pourrait être plus approprié. En revanche, si vous souhaitez investir à court terme et que vous souhaitez conserver un certain degré de liquidité, un crédit in fine pourrait être plus adapté.
• Épargne et sécurité : prenez en compte le niveau d'épargne que vous avez pour rembourser le capital d'un crédit in fine. Il est également important de se poser la question de la sécurité financière que l'on a pour rembourser la somme due à la fin de la durée de remboursement d'un crédit in fine.
• Simulation et comparaison : faites des simulations et des comparaisons des coûts et des avantages entre les deux types de crédit, pour pouvoir évaluer les conséquences sur le long terme.

En conclusion

Investir en SCPI peut être un excellent moyen de devenir propriétaire d'un patrimoine immobilier locatif sans avoir à gérer les tâches liées à la location et à la gestion des biens. Il existe deux principaux types de crédits pour financer un investissement en SCPI : le crédit amortissable et le crédit in fine.

Chacun de ces types de crédit présente des avantages et des inconvénients différents. Il est donc important de prendre en compte des critères tels que votre capacité de remboursement, vos objectifs de placement, votre niveau d'épargne et votre sécurité financière avant de choisir entre un crédit amortissable et un crédit in fine pour investir en SCPI.

Pour note, selon l'environnement obligataire, les deux types de crédit ne sont pas toujours disponibles. En ce début d'année 2023, certaines banques ne proposent ainsi plus de crédit in fine.