Comment avoir une meilleure performance sur son fonds euros ?

Une meilleure performance grâce au bonus

Lorsqu'un individu conclut un accord avec sa compagnie d'assurance-vie, il repose sur le mécanisme suivant :

En allouant une proportion variable en Unités de compte à son contrat, l'épargnant active un bonus. Ce dernier se manifeste par l'attribution d'un rendement optimisé, dont la valeur dépendra de l'importance de l'investissement initial. Plus la proportion d'unités de compte du contrat ou du versement est conséquente, plus le potentiel bonus distribué à la fin de l'année 2023 sera significatif. Le montant du bonus dépendra aussi du taux d'unités de compte réalisé par le contrat durant l'année.

Pourquoi les assureurs proposent des bonus ?

Les compagnies d'assurance-vie ont un impératif de collecte. La hausse des taux constitue un challenge renouvelé pour ces entités. La décennie précédente a été marquée par une volonté des compagnies de réduire la collecte en fonds euros. Toutefois, avec la montée des taux, des alternatives gagnent en popularité, incitant les compagnies à réagir. En effet, ces dernières années, elles ont été confrontées à un double défi : des taux d'intérêt faibles, voire négatifs, et des régulations de plus en plus strictes. Depuis l'instauration de "Solvancy II" en 2013 par les autorités européennes, elles doivent allouer des ressources financières pour chaque dépôt en fonds euros. Bien que cette exigence s'applique également aux unités de compte, elle est moins restrictive car elles ne garantissent pas le capital.

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Comment est-ce que les bonus fonctionnent ?

Les incitations financières sous forme de prime peuvent être classifiées en deux catégories distinctes :

Premièrement, l'investisseur peut recevoir une prime lors de ses dépôts. En général, les primes offertes par diverses institutions visent à augmenter le rendement accordé, sous réserve d'effectuer de nouveaux dépôts.

Deuxièmement, l'investisseur peut obtenir une prime basée sur le total de son épargne présente dans le contrat d'assurance-vie. Ce mécanisme incitatif vise à encourager la rétention des fonds dans le contrat. Par exemple, si les fonds sont retirés avant la fin de l'année 2023, la prime associée à ce montant ne sera pas attribuée.

Dans les deux situations, plus le montant des unités de compte du dépôt ou de l'épargne accumulée est conséquent, plus la prime accordée sera importante.

Quels sont les éléments auxquels il convient d’être vigilant ?

Il est essentiel de faire preuve de discernement lors de la sélection des unités de compte à associer à son dépôt afin de profiter de la prime.

Depuis le début de l'année 2023, une multitude d'offres promotionnelles ont vu le jour, y compris au sein des établissements bancaires. Toutefois, les propositions bancaires sont fréquemment moins diversifiées en termes d'unités de compte que celles avancées par les entités opérant en "architecture ouverte". Ainsi, avant d'effectuer un dépôt sur un fonds en euros, il est primordial de s'assurer que l'investisseur aura accès à un large éventail d'unités de compte. Cela lui permettra, par exemple, d'investir dans les meilleurs supports immobiliers (tels que les Sociétés Civiles Immobilières), obligataires (via des fonds obligataires datés) ou encore actions (grâce aux offres de produits structurés).

Il convient également de souligner que ces primes associées aux fonds en euros ne sont généralement pas disponibles pour les entités juridiques.

Quel était le rendement moyen sur fonds euros en 2022 ?

Le rendement du fonds en euros de votre contrat d'assurance-vie a-t-il satisfait vos attentes en 2022 ? Vous disposez désormais de toutes les données nécessaires pour établir un jugement éclairé. Suite à l'estimation de France Assureurs en mars précédent, qui avait évalué le rendement moyen de ce support à capital garanti pour 2022 à 2%, l'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) a récemment publié ses propres chiffres. D'après cette institution régulatrice, le taux s'est fixé en moyenne à 1,91% en 2022 (net de frais de gestion, mais avant les prélèvements sociaux de 17,2%). Ceci représente une augmentation par rapport au taux de 1,28% enregistré en 2021. Il s'agit d'une progression inédite depuis plus de deux décennies, se rapprochant ainsi du taux observé en 2016, qui était de 1,93%.

Comment profiter d'une offre bonus ?

Il est conseillé de nous consulter en tant qu'expert en gestion de patrimoine.

L'identification et l'analyse de ces offres requièrent une expertise spécifique.

Il est également judicieux de se pencher en premier lieu sur les contrats d'assurance-vie préalablement souscrits pour envisager un versement additionnel, notamment si une proportion significative est déjà investie en unités de compte. La possession de ces unités de compte permet généralement d'augmenter le montant du bonus accordé, à condition que les capitaux demeurent investis dans le contrat d'assurance-vie durant l'intégralité de l'année.